住宅ローンの繰上返済はいつが正解？100万円で利息はいくら減る【2026年】

住宅ローンを組んでいるママにとって「繰上返済したほうがいいのかな？」って一度は考えますよね。ボーナスが入ったとき、貯金がある程度貯まったとき、「この100万円、繰上返済に回すべき？それとも貯金しておくべき？」と迷う方が多いと思います。

わが家も住宅ローンを組んでいるので、繰上返済のタイミングをかなり調べました。結論から言うと、繰上返済は早ければ早いほどお得です。でも住宅ローン控除との関係や手元資金とのバランスも考えないといけません。この記事では2つのタイプの違い、100万円繰上返済のシミュレーション、ベストタイミングをわかりやすく解説します。具体的な数字は繰上返済シミュレーターでも試せますよ。

繰上返済の2つのタイプを理解しよう

繰上返済には期間短縮型と返済額軽減型の2つがあります。

利息の節約効果は期間短縮型のほうが圧倒的に大きいです。同じ100万円の繰上返済でも、利息軽減額に2倍以上の差がつくことがあります。

100万円繰上返済のシミュレーション

具体的な数字で見てみましょう。条件は「借入額3,000万円 / 金利1.5%(固定) / 返済期間35年 / 元利均等返済」とします。

一目瞭然ですよね。5年目に100万円を繰上返済すると65万円の利息を節約できますが、20年目だと22万円。同じ100万円でもタイミングが早いほど効果が大きいんです。これは、序盤ほど返済額に占める利息の割合が高いためです。

住宅ローン控除との関係 — 控除期間中に繰上返済すべき？

ここが多くの人が悩むポイントです。住宅ローン控除は、年末のローン残高の0.7%が所得税・住民税から控除される制度で、控除期間は最長13年間です。

繰上返済でローン残高が減ると控除額も減ります。では控除期間中は繰上返済しないほうが得なのでしょうか。結論：金利が0.7%を超えるなら、控除期間中でも繰上返済したほうが得です。

2026年現在、変動金利でも0.5〜0.8%、固定金利なら1.0〜1.8%が一般的。固定金利の方は控除期間中でも繰上返済のメリットが大きいです。

繰上返済のベストタイミング3つのルール

これまでの分析をもとに、ベストタイミングを3つのルールにまとめます。

ルール1：生活防衛資金を確保してから。繰上返済に全額突っ込むのは危険です。最低でも生活費の6ヶ月分(子育て家庭なら200〜300万円)は手元に残しましょう。子供の急な出費に備えるためです。

ルール2：金利が0.7%以上なら早めに実行。住宅ローン控除の控除率0.7%を上回る金利なら、控除期間中でも繰上返済が有利。固定金利1.5%なら5年目の繰上返済で利息65万円を節約できます。

ルール3：まとまった金額ができたタイミングで。繰上返済には手数料がかかる金融機関もあります。こまめにやるより100万円単位でまとめて実行するほうが手数料を節約できます。

繰上返済 vs 新NISAで運用 — どっちが得？

「100万円あったら繰上返済と投資、どっちがいい？」という疑問もありますよね。

期待リターンだけ見れば新NISAのほうが有利ですが、繰上返済は確実にリターンが得られるという大きなメリットがあります。リスクを取りたくない方は繰上返済、ある程度リスクを許容できる方は新NISAとの併用がおすすめです。

繰上返済の3つの注意点

最後に、繰上返済する前に知っておくべき注意点をまとめます。

手数料を確認する。ネット銀行は無料のところが多いですが、メガバンクでは1回あたり5,500〜33,000円かかることも。手数料が高い場合はまとめて実行しましょう。

団信を忘れない。繰上返済でローンを完済すると団体信用生命保険の保障もなくなります。別途生命保険に加入しているか生命保険チェックで確認しておきましょう。

無理な繰上返済はしない。教育費や老後資金に使うお金まで繰上返済に回すのは本末転倒です。ライフプラン全体を見て判断しましょう。

まとめ — 早めの期間短縮型がもっとも効く

住宅ローンの繰上返済は、利息軽減効果の大きい期間短縮型を、できるだけ早い時期に実行するのが基本です。固定金利1.5%なら、5年目の100万円繰上返済で利息を約65万円カットできます。金利が0.7%を超えるなら住宅ローン控除期間中でも有利です。

ただし、生活防衛資金として200〜300万円は必ず手元に残すこと。手数料や団信の保障もチェックして、家計に無理のない範囲で進めましょう。具体的な軽減額は繰上返済シミュレーターや住宅ローンシミュレーターで確認でき、住まいのお金全般は住まいカテゴリも参考になりますよ。